摘要：生豬價格指數(shù)保險的發(fā)展對于生豬市場的穩(wěn)定及養(yǎng)殖戶利益的保障有重要意義。加拿大生豬價格指數(shù)保險發(fā)展較早，目前較為完善。筆者對加拿大生豬價格指數(shù)保險實施機構和運作模式、保險標的和保險期限、保險責任以及保險費率和保險賠付等進行梳理。結果表明：加拿大生豬價格指數(shù)保險具有完備的市場價格監(jiān)測統(tǒng)計體系、成熟的巨災風險分散機制、不斷改進的經(jīng)營模式及良好的執(zhí)行能力。據(jù)此提出中國應該以加拿大生豬價格指數(shù)保險優(yōu)勢為借鑒，從完善巨災保險模式、避免逆向選擇、提高保險產(chǎn)品吸引力等方面開展中國生豬價格指數(shù)保險的建議。

　　關鍵詞: 加拿大；生豬價格指數(shù)保險；逆向選擇；產(chǎn)品創(chuàng)新；中國

　　當前農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化快速發(fā)展，市場機制日益發(fā)揮主導作用，市場供需的不均衡和價格的多變帶來較多的風險，傳統(tǒng)的生豬保險只是對養(yǎng)殖過程中突發(fā)的疫病、自然災害提供保障，而生豬養(yǎng)殖現(xiàn)在面臨的不僅有自然風險，還延伸到市場風險。生豬價格指數(shù)保險對于規(guī)避風險起到了“減壓閥”與“穩(wěn)定器”的作用。發(fā)展生豬價格指數(shù)保險有利于降低養(yǎng)殖戶的市場風險，在確保穩(wěn)定生豬供應的同時減少市場上豬肉價格的變動。

　　2013年北京推出國內(nèi)首款生豬價格指數(shù)保險。在2017年7月份，安華保險根據(jù)豬糧比動態(tài)調(diào)整賠付金額和費率之后推出的生豬價格指數(shù)保險“4.0”版本正式上線并簽出第一單，主要是解決生豬價格周期性波動帶來的“逆選擇”以及飼養(yǎng)期限與保險期限不匹配的問題。

　　當前中國的生豬價格指數(shù)保險只是小范圍試點，并未大規(guī)模推行，國內(nèi)學者對于生豬價格指數(shù)保險的研究相對較少。已有的研究主要集中于對生豬價格保險進行社會福利分析與可行性分析，對推行生豬目標價格保險的試點地區(qū)進行實地探究及經(jīng)驗回溯，以及從不同角度對養(yǎng)殖戶購買生豬價格指數(shù)保險的投保需求及參保意愿的研究。分析了解生豬價格指數(shù)保險實行過程中的困難及提出相應政策建議。國外生豬價格指數(shù)保險的經(jīng)驗借鑒方面，主要有對發(fā)達國家畜牧業(yè)保險制度的了解和經(jīng)驗借鑒，學習發(fā)達國家穩(wěn)定豬肉價格的經(jīng)驗、對國外生豬價格指數(shù)保險經(jīng)驗的總結和對中國生豬價格指數(shù)保險的啟示。在結合我國實際的基礎上，學習借鑒其他國家的成功經(jīng)驗不失為一條捷徑。縱觀已有研究，關于美國經(jīng)驗借鑒的研究較多，而加拿大的經(jīng)驗借鑒較少。鑒于此，筆者以加拿大生豬價格指數(shù)保險為研究對象，了解其產(chǎn)生的背景和發(fā)展現(xiàn)狀，挖掘其在運作模式、監(jiān)督監(jiān)管等方面的閃光點，期望為完善中國生豬價格指數(shù)保險提供參考和借鑒。

　　1  加拿大生豬價格保險的產(chǎn)生與發(fā)展

　　在全世界農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中，加拿大農(nóng)業(yè)保險體系是成功范例之一，其農(nóng)業(yè)保險制度經(jīng)過不斷充實和完善，無論在制度改革、政策拓寬、法律完善還是產(chǎn)品改良創(chuàng)新方面都形成了具有本國特色的發(fā)展模式。

　　1959年，加拿大聯(lián)邦政府正式頒布了《農(nóng)作物保險法》，在發(fā)展拓寬的過程中，根據(jù)其自身的特點建立了政策性農(nóng)業(yè)保險制度。目前加拿大已初步形成以農(nóng)業(yè)風險管理計劃為重心、非風險管理項目為補充的農(nóng)業(yè)支持保護政策體系。農(nóng)業(yè)保險制度其中一項是加拿大西部家畜價格保險的保險計劃，保險標的物包括肉牛和生豬，為其提供價格風險保障。2009年提出肉牛價格指數(shù)保險，2011年此價格保險計劃拓寬推出了生豬價格指數(shù)保險。生豬價格指數(shù)保險由阿爾伯塔省農(nóng)業(yè)金融服務公司首先提出，現(xiàn)已覆蓋很多省份。

　　1)實施機構及其運作模式。在加拿大執(zhí)行生豬價格指數(shù)保險的保險機構是省政府創(chuàng)辦的保險公司，相當于我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村部的分支。經(jīng)營成本由聯(lián)邦政府和省政府共同承擔，聯(lián)邦政府、省政府還為其提供保費補貼、管理費用補貼，保費收入及其盈余只用來支付賠款和購買再保險；但對養(yǎng)殖戶不提供保費補貼，養(yǎng)殖戶自愿購買。在這個過程中，聯(lián)邦政府扮演“監(jiān)督者”的角色，監(jiān)管保險保障水平、保險費率和保險價值，還會對農(nóng)業(yè)保險進行持續(xù)檢測，包括經(jīng)審計的財務報表、合規(guī)審計和精算審計。聯(lián)邦政府與省政府還建立了交換工作的平臺，即成立了農(nóng)業(yè)保險工作組，該部門主要負責制訂農(nóng)業(yè)保險指導原則，評估項目參數(shù)和解決項目運行過程中發(fā)生的問題等。

　　2)保險標的和保險期限。任何在阿爾伯特省從事生豬養(yǎng)殖的成人，從事生豬養(yǎng)殖持續(xù)20d以上就可以向保險公司購買此保險產(chǎn)品; 但是對養(yǎng)殖戶的承保量會加以限制，最多不可以超過2000頭豬；購買時間的選擇比較靈活，農(nóng)戶可以根據(jù)自己的實際情況選擇保險期限。

　　3)保險責任。加拿大豬肉價格指數(shù)保險是一種風險保障，主要針對生豬市場價格下跌：如果實際銷售價格比預期低，保險公司會賠償養(yǎng)殖戶，養(yǎng)殖戶就可以在生豬沒有銷售的情況下得到賠償。

　　4)保險費率和保險賠付。加拿大生豬價格指數(shù)保險可以為投保養(yǎng)殖戶提供一站式的在線承保理賠服務。保險費率的確定主要是根據(jù)補償和操作的安全性，并采用標準方法測定精算要求，依照貨幣與當?shù)鼗鶖?shù)調(diào)整后將獲得認證的期貨價格改換為保險費率，索賠數(shù)額基于局部地區(qū)拍賣市場價格計算現(xiàn)金指標得出。合同到期后，市場價格低于保障價格的話投保的養(yǎng)殖戶就可以獲得現(xiàn)金理賠款，基本相當于銷售了一份遠期合約。對于小規(guī)模養(yǎng)殖戶來說，生豬價格指數(shù)保險解決了他們參與金融衍生品的規(guī)模障礙問題。

　　加拿大還具備成熟的政策性巨災保險模式，基于加拿大農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及自然條件，其農(nóng)業(yè)巨災模式逐漸發(fā)展成政策性保險模式。2008年聯(lián)邦政府制定了“農(nóng)業(yè)未來成長計劃”，明確了農(nóng)業(yè)巨災保險是農(nóng)業(yè)風險管理工具，強化了財政支持力度與政府責任。風險分散方式主要是再保險及再保險基金，還包括災害年份的巨災補貼金、無息貸款支持等。

　　2  加拿大生豬價格指數(shù)保險對中國的啟示

　　中國近期開始推廣的生豬價格指數(shù)保險，是農(nóng)業(yè)保險從“保自然風險”到“保市場風險”的飛躍。針對生豬價格典型的周期性與季節(jié)性等特點，中國已經(jīng)將生豬價格指數(shù)保險作為分散和轉移生豬市場風險的有效手段及措施。但是在試點推廣的過程中投保的養(yǎng)殖戶較少。因此，在梳理了解加拿大生豬價格指數(shù)保險的運作后，在中國推廣生豬價格指數(shù)保險有了以下經(jīng)驗啟示。

　　2.1  因地制宜地探索生豬價格保險發(fā)展道路

　　加拿大的農(nóng)業(yè)保險公司是由聯(lián)邦政府與省政府聯(lián)合設立開辦，屬于政府操縱性的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。聯(lián)邦政府和省政府的農(nóng)業(yè)保險保費補貼項目面向企業(yè)管理，支持再保險；而且依照法律、法規(guī)的有關規(guī)定，前后需要政府監(jiān)督審查預算、監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營活動和維護農(nóng)民利益的角色; 除此之外，政府不妨礙農(nóng)業(yè)保險公司的具體經(jīng)營活動，農(nóng)業(yè)保險保費收入單獨結存，不需要上繳稅款，不參與農(nóng)業(yè)保險公司工作人員的工資收入分配，保費的滾存僅僅作為將來遇到大災損失時賠付的準備。目前像加拿大這種由公共部門提供農(nóng)業(yè)保險的國家并不多，在這個系統(tǒng)中，加拿大已根據(jù)本國國情進行了創(chuàng)新和完善，并取得了成功。

　　與加拿大不同的是，目前很多國家選擇政府市場合作模式。我國生豬價格指數(shù)保險就是通過政府有關部門的支持，聯(lián)合保險公司共同開展業(yè)務，在實踐過程中也存在一些問題，如一些地方政府對保險公司生豬價格指數(shù)保險業(yè)務進行干預，在一定程度上使該業(yè)務背離了商業(yè)運作，某些市場參與者也未遵照市場邏輯在市場競爭中起到提高效率的作用，虛假理賠、虛假承?，F(xiàn)象時有發(fā)生。

　　從加拿大的經(jīng)驗來看，不同國家和地區(qū)推廣生豬價格指數(shù)保險應根據(jù)當?shù)貤l件探索符合當?shù)靥卣鞯哪Ｊ?，正視自己國家或者地區(qū)的制度、經(jīng)濟發(fā)展水平差異等，根據(jù)實際對現(xiàn)況加以改進。應該在實踐中逐漸明確政府、公司各自正確的角色，明確各自權利和義務的界限，實現(xiàn)政府供給和政府需求有效隔離，即政府的參與僅是按照法律、法規(guī)規(guī)定對保險公司的預算補貼等進行審查，成為被保險人與保險公司之間有效溝通的橋梁，不干涉農(nóng)業(yè)保險公司日常具體經(jīng)營運作，以更好地達到政府滿足農(nóng)民需求、保護農(nóng)民利益的目標。

　　2.2  創(chuàng)辦專業(yè)的工作小組或政府機構

　　加拿大政府已經(jīng)成立了一個比較完整的農(nóng)業(yè)保險組織管理體系和專業(yè)工作組，用于提供農(nóng)業(yè)保險方案、指導農(nóng)業(yè)保險中問題的解決。雖然我國各地區(qū)都成立了政策性農(nóng)業(yè)保險工作協(xié)調(diào)部門（例如北京市農(nóng)委、山東省農(nóng)業(yè)廳） ，以配合當?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險日常工作，但是我國目前缺乏在中央層面管理全國農(nóng)業(yè)保險問題的專門政府機構，這也是制約生豬價格指數(shù)保險進行產(chǎn)品創(chuàng)新、制度完善的原因之一。

　　應該在中央層面建立專業(yè)農(nóng)業(yè)保險辦事處，聘請行業(yè)內(nèi)有經(jīng)驗的工作人員，也可與相關高校教師合作，負責設計和完備生豬價格指數(shù)保險產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，還包括對保險公司進行監(jiān)管，即作為第三方監(jiān)管協(xié)調(diào)和保護雙方的責任與權利。

　　2.3  避免養(yǎng)殖戶逆向選擇問題

　　目前在中國生豬價格指數(shù)保險推廣過程中一個較為棘手的問題是怎樣合理避開投保養(yǎng)殖戶逆向選擇的問題，這與保險的理賠標準和投保期限相關。加拿大生豬價格指數(shù)保險的理賠價格是以規(guī)定月份的期貨價格數(shù)據(jù)計算得來，建立了“期貨+保險”或“期貨+保險+其他金融工具”的生豬期貨與生豬保險互動發(fā)展模式。這也是其特色，打破了傳統(tǒng)的發(fā)展模式，即時間、類型和災害損失的數(shù)據(jù)采集限制，所有的數(shù)據(jù)都可以在期貨市場得到，減少了運營成本。但由于中國標準化生豬養(yǎng)殖不成熟，沒有統(tǒng)一的市場，缺乏統(tǒng)一的國家標準，尚未建立生豬期貨市場。目前各地均使用豬糧比作為賠付標準，養(yǎng)殖戶普遍關注險種所依據(jù)的豬糧比該以哪種口徑為準，一些地區(qū)以國家發(fā)展和改革委員會每周公布的豬糧比價及地區(qū)的相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)為依據(jù)，如果豬糧比再提高一點養(yǎng)殖戶投保的積極性也會提高。

　　現(xiàn)在許多農(nóng)民認為，豬糧比不能充分、準確地反映生豬養(yǎng)殖的利潤水平，飼養(yǎng)生豬需要玉米飼料、豆粕、麩皮、添加劑等，這些費用也占據(jù)一部分經(jīng)營成本。應建議使用豬料比作為賠付標準。豬料比旨在反映生豬養(yǎng)殖損益趨勢，并為養(yǎng)豬業(yè)提供早期預警信號，該指數(shù)對仔豬和飼料、豬價數(shù)據(jù)進行精確計算得出各階段的綜合指標，可以反映該農(nóng)業(yè)地區(qū)當前生豬養(yǎng)殖環(huán)節(jié)的成本。

　　除此之外，保險期限不合理會導致有經(jīng)驗的養(yǎng)殖戶出現(xiàn)逆向選擇的情況，如養(yǎng)殖戶短期內(nèi)預測生豬市場價格，只有當實際價格低于預期價格時養(yǎng)殖戶會選擇購買，這不利于實施生豬價格指數(shù)保險。因此，筆者認為，保險期限可以恰當延長，現(xiàn)在通常被限制在1年，根據(jù)生豬養(yǎng)殖3年周期可以將保險期限延長至2～3年或3年；還可以制訂一些優(yōu)惠措施鼓勵養(yǎng)殖戶投保，例如養(yǎng)殖戶第1年沒有理賠的需要，之后的年份降低保費，以此類政策措施避免逆向選擇情況的出現(xiàn)、保障保險公司的利益。

　　2.4  建立完善的巨災風險分散體系

　　加拿大農(nóng)業(yè)巨災風險分散系統(tǒng)并不是一個獨立的主體，而是嵌入了加拿大農(nóng)業(yè)政策管理體系中。在該系統(tǒng)中，在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理的框架內(nèi)增加了法律的約束，減少了隨機性，提高了農(nóng)民的積極性和對政府的信任。加拿大政府對災害風險補償支付方式是現(xiàn)金支付，中間環(huán)節(jié)少，有利于減少腐敗、縮短了付款時間。

　　我國農(nóng)業(yè)保險起步較晚，基礎單薄，農(nóng)業(yè)基礎信息管理體系更新速度慢，保險公司的保障程度和服務能力與加拿大保險公司業(yè)務相比較為遜色，保險公司無法滿足農(nóng)民多樣化需求。雖然我國已經(jīng)開始建立多元化農(nóng)業(yè)再保險機制和巨災風險分散體系，但是目前保險公司對于巨災風險的承載能力還是有限的。

　　生豬價格指數(shù)保險目前只有試點，在未來大規(guī)模推行的時候如果發(fā)生傳染快、規(guī)模大的災難，保險公司恐難以承擔。為了保障生豬價格指數(shù)保險成功推行及可持續(xù)發(fā)展，鑒于價格風險可能具有的系統(tǒng)性風險特征，應積極提倡和推進管理體制創(chuàng)新的綜合災害風險防范機制，加強關鍵技術的研究和工程示范，積極發(fā)展巨災風險的數(shù)據(jù)資源，探索建立科學的評價分析平臺，制訂相關政策和法規(guī)，研究巨災保險債券基金的建設，獲得來自金融市場和各種社會力量的有效支持，建立適合我國國情的生豬價格指數(shù)保險巨災風險分散體系。除此之外還需創(chuàng)立“全鏈條式”的農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制，理順中央政府和地方政府在農(nóng)業(yè)保險保費補貼等各級農(nóng)業(yè)保險制度中存在的問題，明確規(guī)定發(fā)生巨災后如何順利賠付補償投保養(yǎng)殖戶?？梢越梃b加拿大的做法，給養(yǎng)殖戶的賠付環(huán)節(jié)越簡單越好，保障養(yǎng)殖戶應有的利益，增強他們對政府、保險公司的信任。還應明晰中央政府與地方政府之間發(fā)生巨災后的責任分擔問題。

　　2.5  運用新技術手段進行產(chǎn)品創(chuàng)新，提高產(chǎn)品吸引力

　　目前，針對大型商業(yè)生豬養(yǎng)殖規(guī)模經(jīng)營條件，加拿大農(nóng)業(yè)保險機構在實踐中探索使用新技術(如無人駕駛飛機、地理信息系統(tǒng)等)進行保險標的的監(jiān)控檢查及損失識別。我國農(nóng)業(yè)保險可以學習加拿大的經(jīng)驗，將新興技術運用進來，并與氣象部門緊密溝通，使農(nóng)業(yè)保險的科技含量不斷提高，為生豬價格指數(shù)保險的承包和理賠提供管理支持和空間數(shù)據(jù)分析保障，緩解農(nóng)業(yè)保險中信息不對稱的問題，提高農(nóng)業(yè)保險的運算速度。

　　3  小結

　　加拿大的農(nóng)業(yè)保險歷史起源較早，保險體系也經(jīng)歷了一個試錯的過程，針對相繼出現(xiàn)的問題和缺陷，先后進行了修正和改進，在實踐中不斷總結經(jīng)驗教訓。按規(guī)定加拿大保險公司調(diào)查理事會每3年會見1次農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)民，通過交流了解現(xiàn)實中的問題。

　　這樣積極的試錯過程、試錯態(tài)度、磋商機制值得借鑒，一方面政府應加強宣傳，提高我國基層農(nóng)戶參與保險的機會；另一方面必須進一步修正和創(chuàng)新保險項目，提高保險產(chǎn)品的吸引力。